Deine Reise zur zwölften meiner dreizehn Lebensstationen – deiner Rente!
In meiner mehrteiligen Blog-Beitrag-Serie nehme ich dich mit auf die Reise zu dreizehn finanziell wichtigen Lebensstationen in unserem Leben. Mein Ziel ist es, dir die Auswirkungen jeder Lebensstation auf deine Finanzen aufzuzeigen. Heute nehme ich dich mit zur zwölften meiner dreizehn Lebensstationen, deiner Rente. In diesem Zusammenhang zeige ich dir die Auswirkungen deiner Rente auf deine Finanzen auf und gebe dir wichtige Tipps für diese Lebensstation mit auf dem Weg. Bevor ich starte, bekommen alle neuen Leser an dieser Stelle eine kurze Übersicht über meine Beitragsserie. Die untere Tabelle und Grafik zeigen dir, welche Lebensstationen ich im Rahmen dieser Beitragsserie adressiere:
| Übersicht über meine Blogbeitragsserie | |||
| Station | Titel | Veröffentlichung | |
| Einleitung | – | Deine Finanzen von deiner Geburt bis zum Tod | 24.08.2019 |
| Station 1 | – | Deine Geburt und deine Finanzen | 31.08.2019 |
| Station 2 | – | Deine Kindheit und deine Finanzen | 07.09.2019 |
| Station 3 | – | Deine Volljährigkeit und deine Finanzen | 14.09.2019 |
| Station 4 | – | Dein erstes eigenes Auto und deine Finanzen | 21.09.2019 |
| Station 5 | – | Dein Auszug bei den Eltern und deine Finanzen | 28.09.2019 |
| Station 6 | – | Dein Berufsleben und deine Finanzen | 05.10.2019 |
| Station 7 | – | Zusammenleben mit deinem Partner und deine Finanzen | 12.10.2019 |
| Station 8 | – | Deine Heirat und deine Finanzen | 19.10.2019 |
| Station 9 | – | Dein Hauskauf und deine Finanzen | 26.10.2019 |
| Station 10 | – | Dein erstes Kind und deine Finanzen | 02.11.2019 |
| Station 11 | – | Deine Scheidung und deine Finanzen | 09.11.2019 |
| Station 12 | – | Deine Rente und deine Finanzen | 16.11.2019 |
| Station 13 | – | Dein Tod und deine Finanzen | 23.11.2019 |
Spare in der Zeit, dann hast du in der Not!
Für viele ist die Rente der lang ersehnte Austritt aus dem Arbeitsalltag in die Freiheit. Mit dem Renteneintritt kannst du frei über deine Zeit verfügen und endlich liegen gebliebene Dinge tun. Doch leider ist die Realität für viele Rentnerinnen und Rentner in Deutschland eine andere. Denn laut Zeit.de ist knapp jeder fünfte Mensch in einem Rentnerhaushalt armutsgefährdet und muss von weniger als 999 Euro monatlich leben. Weiterhin berichtet MDR aktuell, dass die drei Säulen der Altersversorgung stark ins bröckeln geraten. Die erste Säule – die gesetzliche Rente – sinkt auf ein Rentenniveau von unter 40% des durchschnittlichen Nettoverdienstes nach 2025. Die zweite Säule – die betriebliche Altersvorsorge – kommt für viele ostdeutsche Unternehmen nicht in Frage, da sie an einen zu teuren Tarifvertrag gebunden ist. Die dritte Säule – die private Altersvorsorge – erzielt aufgrund der Null-Zins-Politik kaum noch Erträge (z.B. Lebensversicherungen oder Riesterrenten). Diese Schlagzeilen sind natürlich sehr besorgniserregend. Die Zukunft der Rente scheint ungewiss. Umso mehr greift an dieser Stelle die Volksweisheit „Spare in der Zeit, dann hast du in der Not“. Diese Weisheit sagt nichts anderes, als dass du in guten Zeiten privat vorsorgen solltest, um der Altersarmut zu entkommen. Je nachdem, wie du für dein Alter vorsorgst, hat der Renteneintritt große Auswirkungen auf deine Finanzen. Welche das sind besprechen ich nachfolgend.
Deine Rente und deine Einnahmen
Deine Einnahmen zum Zeitpunkt deines Renteneintritts orientieren sich stark an den drei oben genannten drei Säulen der Altersversorgung und deiner individuellen Vorsorge. Deine monatliche gesetzliche Rente fällt in der Regel geringer aus, als dein bisheriger Arbeitslohn. Die Höhe deiner gesetzlichen Rente wird nach deutschem Recht mit der sogenannten Rentenformel berechnet (siehe § 64 SGB VI) und ist abhängig von der Anzahl der Entgeltpunkte (EP), dem Zugangsfaktor (ZF), dem Rentenartfaktor (RAF) und dem aktuellen Rentenwert (RAF). Eine Definition dieser Faktoren findest du in der unteren Tabelle. Da diese Faktoren alle erst zum Zeitpunkt deines Renteneintritts bestimmt werden können, ist es erst zu dieser Lebensstation möglich die exakte Höhe deiner gesetzlichen Rente zu bestimmen. Nichtsdestotrotz kannst du im Internet verschiedene Rentenlücken-Rechner verwenden. Diese Rechner helfen dir dabei, die Lücke zwischen deiner monatlichen gesetzlichen Rente und deinem monatlich letzten Arbeitslohn zu berechnen. Wenn du diese Lücke kennst, weiß du, wie viel zu durch eine betriebliche Altersvorsorge oder private Altersvorsorge erwirtschaften musst, um deinen vorherigen Einkommens- und Lebensstandard beizubehalten. Um deine Einnahmen zu deinem Renteneintritt möglichst zu erhöhen, solltest du einige wichtige Dinge beachten. Diese Dinge habe ich für dich am Ende des Beitrages in der KreativChecklist zusammengefasst.
| Rentenformel: | |
| Rentemtl | ist die monatliche Bruttorente in Euro |
| Entgeltpunkte (EP) | Du erhältst auf Basis der Höhe deines Gehalts in einem Kalenderjahr sogenannte Entgeltpunkte. Wenn dein persönliches Gehalt in einem Kalenderjahr dem deutschen Durchschnittsentgelt entspricht, bekommst du z.B. einen vollen Entgeltpunkt. |
| Zugangsfaktor (ZF) | Der Zugangsfaktor spiegelt dem Umstand weder, ob ein Versicherter früher oder später in Rente geht. Bei früherem Renteneintritt ist dieser Faktor kleiner als 1,0 und bei einem über die Regelaltersgrenze hinausgeschobenen Rentenbeginn größer als 1,0. |
| Rentenartfaktor (RAF) | Der Rentenartfaktor bezieht sich auf die jeweilige Art der Rente: Beispiele sind die Altersrente, Erwerbsminderungsrente, Witwenrente, oder Vollwaisenrente. Bei Rentenarten mit Lohnersatzfunktion beläuft sich der Faktor auf 1,0 und bei Rentenarten mit Unterhaltsfunktion ist er kleiner als 1,0. |
| Rentenwert (aRW) | Der Rentenwert wird auf jährlicher Basis in Abhängigkeit von der Entwicklung der Bruttolöhne- und Gehälter, dem Beitragssatz zur allgemeinen Rentenversicherung und demographischer Veränderungen angepasst. |
Deine Rente und deine Ausgaben
Mit dem Renteneintritt ändert sich erst einmal wenig an deinen Ausgaben. In der Regel sinken deine Ausgaben sogar, da du nun keine Kosten für den täglichen Weg zur Arbeit oder andere Dinge im Zusammenhang mit deiner Arbeit hast. Dennoch feiern viele Rentner ihren Eintritt in den (Un-)Ruhestand 😛 mit einem passenden Einstand und laden Freunde zu sich ein. Weiterhin erledigen sie oft Dinge, die sonst immer liegen geblieben sind oder wenden Zeit für ihre Hobbys, Reisen, und Enkelkinder auf. So manch ein Rentner bildet sich sogar noch weiter und macht zum Beispiel einen Englischkurs. Natürlich sind diese Dinge mit Ausgaben verbunden, die meines Erachtens aber ähnlich wie eine Hochzeit den L-Faktor deutlich erhöhen. Umso wichtiger ist es meiner Meinung nach fürs Alter vorzusorgen. Denn der Faktor Geld ist nicht unerheblich, wenn man seinen Hobbys, Träumen und Wünschen nachgehen möchte. Doch bietet hinsichtlich verschiedener Ausgaben das Rentnerleben auch viele Möglichkeiten die Ausgaben zu reduzieren. Welche das genau sind habe ich in den KreativChecklist zusammengefasst.
Deine Rente und dein Vermögen
Mit Renteneintritt sinkt dein Vermögen in der Regel. Eine Erhebung von finanzen100.de zeigt, dass mit dem Eintritt zur Rente das Vermögen seinen Höhepunkt erreicht. Die meisten Rentner besitzen jetzt ein abbezahltes Haus, eine Betriebsrente und bekommen Zinsen aus ihren Geldanlagen der vergangenen 30 Jahre. Sie kommt im Schnitt auf ein Vermögen von etwa 135.500 €. Ab diesem Zeitpunkt beginnt das Vermögen kontinuierlich zu sinken. Denn wie bereits angedeutet, ist die Rente in der Regel niedriger als das Gehalt zuvor, obwohl der Lebensstandard der gleiche bleibt. Auf der anderen Seite geben Rentner ihr Erspartes auch gerne aus. Trotzdem zeigt die Erhebung, dass das Vermögen von Rentnern im Alter von 74 immer noch rund 108.900 Euro beträgt.
Deine Rente und deine Verbindlichkeiten
Deine Verbindlichkeiten reduzieren sich im Alter in der Regel. Denn zu diesem Zeitpunkt ist das Haus meistens abbezahlt und einige deiner Versicherungen enden. Weiterhin profitieren Rentner häufig von Preisreduzierungen wie zum Beispiel im öffentlichen Nahverkehr bei Bus- und Bahntickets. Allgemein wird davon ausgegangen, dass für deinen Ruhestand 80% deines letzten Nettoentgelts für deine Versorgung im Rentenalter ausreichen. Obwohl die Verbindlichkeiten mit dem Renteneintritt sinken, vergessen viele Rentner, dass sie von ihrer gesetzlichen Rente dennoch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung leisten müssen. Hierzu behält die Deutsche Rentenversicherung die monatlich zu zahlenden Kranken- und Pflegebeiträge direkt von deiner Rente ein. Der einbehaltene Krankenversicherungsbeitrag liegt zurzeit bei 7,3% und der Pflegeversicherungsbeitrag liegt bei 3,05 % (für Kinderlose 3,3%). Somit betragen deine Abgaben zur Kranken- und Pflegeversicherung 10,35%. Hinzu kommt, dass mit jedem Jahr der Besteuerungsanteil der gesetzlichen Rente bis 2040 um einen Prozentpunkt steigt. Das bedeutet, dass ab 2040 Renten voll zu besteuern sind. Die Höhe der Besteuerung richtet sich bei Privateinkommen nach der Höhe des Jahreseinkommens:
| Jahreseinkommen Alleinstehender | Jahreseinkommen Ehepaare | Steuersatz |
| Bis zu 9.000 Euro | Bis zu 18.000 Euro | Keine Steuer. |
| 9.001 Euro – 13.469 Euro | 18.001 – 26.938 Euro | 1 bis 7,2 Prozent |
| 13.470 – 52.881 Euro | 26.940 – 105.762 Euro | 7,2 bis 26,5 Prozent |
| 52.882 – 250.730 Euro | 105.764 – 501.460 Euro | 26,5 bis 38,7 Prozent |
| Ab 250.731 Euro | Ab 501.462 Euro | 45 Prozent (Spitzensteuersatz) |
Deine Rente und deine Finanzen auf einen Blick
KreativChecklist für deinen finanziellen Erfolg zu deiner Rente
Für deinen finanziellen Erfolg auf jeder Lebensstation stelle ich dir eine „KreativChecklist“ zur Verfügung. Die Checkliste soll zu deinem finanziellen Erfolg beitragen. Gehe die Checklistenpunkte doch einmal durch, und schaue ob sie für dich interessant sind. Sollten deiner Meinung nach Punkte ergänzt werden, dann poste sie gerne in den Kommentaren.
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Einnahmenchecklist:
- Prüfe, wann du mit deiner Rente beginnen möchtest. Wenn du vor der normalen Altersgrenze in Rente gehst, dann sinken deine Rentenzahlungen entsprechend.
- Prüfe regelmäßig deinen Versicherungsverlauf und stelle sicher, dass alle Zeiten, in denen du Rentenbezüge erarbeitet hast, auch wirklich gemeldet wurden. Hierzu zählen auch Ausbildungszeiten während der Schule und Studium. Diese steigern deine Rente nicht, aber helfen dir die Mindestzeit zu erfüllen.
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Ausgabenchecklist:
- Führe weiterhin ein Haushaltsbuch um deine Ausgaben im Blick zu haben.
- Nutze extra Angebote für Rentner. In vielen Städten fahren Rentner zum Beispiel gratis mit dem Bus.
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Vermögenschecklist:
- Lehne dich zurück und genieße deinen Ruhestand.
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Verbindlichkeitenchecklist:
- Halte deine Verbindlichkeiten möglichst gering.
Nachdem ich nun ausführlich die Auswirkungen deiner Rente auf deine Finanzen beleuchtet habe, widme ich mich im nächsten Blogartikel der letzten meiner dreizehn Lebensstationen: Deinem Tod. Bis dahin wünsche ich dir kreative Investments und freue mich auf deinen Besuch in der nächsten Woche!