Das Spiel des Lebens: Dein Auto und deine Finanzen *

Deine Reise zur vierten meiner dreizehn Lebensstationen – deinem ersten eigenen Auto!

In meiner mehrteiligen Blog-Beitrag-Serie nehme ich dich mit auf die Reise zu dreizehn finanziell wichtigen Lebensstationen in unserem Leben. Mein Ziel ist es, dir die Auswirkungen jeder Lebensstation auf deine Finanzen aufzuzeigen. Heute nehme ich dich mit zur vierten meiner dreizehn Lebensstationen, deinem ersten eigenen Auto. In diesem Zusammenhang zeige ich dir die Auswirkungen deines Autos auf deine Finanzen auf und gebe dir wichtige Tipps für diese Lebensstation mit auf dem Weg. Bevor ich starte, bekommen alle neuen Leser an dieser Stelle eine kurze Übersicht über meine Beitragsserie. Die untere Tabelle und Grafik zeigen dir, welche Lebensstationen ich im Rahmen dieser Beitragsserie adressiere:

		Übersicht über meine Blogbeitragsserie
Station		Titel	Veröffentlichung
Einleitung	–	Deine Finanzen von deiner Geburt bis zum Tod	24.08.2019
Station 1	–	Deine Geburt und deine Finanzen	31.08.2019
Station 2	–	Deine Kindheit und deine Finanzen	07.09.2019
Station 3	–	Deine Volljährigkeit und deine Finanzen	14.09.2019
Station 4	–	Dein erstes eigenes Auto und deine Finanzen	21.09.2019
Station 5	–	Dein Auszug bei den Eltern und deine Finanzen	28.09.2019
Station 6	–	Dein Berufsleben und deine Finanzen	05.10.2019
Station 7	–	Zusammenleben mit deinem Partner und deine Finanzen	12.10.2019
Station 8	–	Deine Heirat und deine Finanzen	19.10.2019
Station 9	–	Dein Hauskauf und deine Finanzen	26.10.2019
Station 10	–	Dein erstes Kind und deine Finanzen	02.11.2019
Station 11	–	Deine Scheidung und deine Finanzen	09.11.2019
Station 12	–	Deine Rente und deine Finanzen	16.11.2019
Station 13	–	Dein Tod und deine Finanzen	23.11.2019

 

 

Mit einem Affentempo in deine Freiheit!

Noch immer ist für die meisten Deutschen das Auto der Inbegriff von Unabhängigkeit und Freiheit. Mit einem Auto sind wir örtlich und zeitlich flexibel. Wir können selbst darüber entscheiden, wo wir als nächstes hinfahren und wann wir dort ankommen. Dabei hat ein eigenes Auto viele Vorteile: es bringt uns jeden Tag zur Arbeit, es erleichtert unsere Einkäufe, es ermöglicht uns spontane Besuche bei Freunden, es macht uns unabhängig vom öffentlichen Verkehrsnetz und es bringt uns zuverlässig an unser gewünschtes Ziel. Gerade in ländlichen Regionen ist ein Auto die einzige Möglichkeit von A nach B zu gelangen. Das öffentliche Verkehrsnetz ist hier meistens schlecht ausgebaut und so etwas wie Car-Sharing funktioniert nur, wenn man sich das Auto von der Großmutter leiht. In diesem Zusammenhang spielt gerade in ländlicheren Regionen das erste eigene Auto für junge Menschen eine wichtige Rolle. Doch kann das eigene Auto mit Blick auf deine Finanzen auch ein großes Fiasko für dich bedeuten. Deshalb werde ich jetzt die Auswirkungen eines eigenen Autos auf deine Finanzen näher beleuchten.

Dein eigenes Auto und deine Einnahmen

Prinzipiell ist das erste eigene Auto erst einmal eine Verbindlichkeit und mit vielen Kostenfaktoren verbunden. Jedoch hat ein eigenes Auto auch Auswirkungen auf deine Einnahmen. Denn vielerorts dient das Auto dem Erhalt der eigenen Einnahmen. Einerseits ist das Auto für Arbeitnehmer oft die einzige Möglichkeit zur Arbeitsstelle zu gelangen, gerade wenn das öffentliche Verkehrsnetz schlecht ausgebaut ist. Andererseits ist das Auto für Selbstständige und Unternehmer essentiell, da sie nur so zu ihren Kunden gelangen können und ihre Aufträge an Land ziehen können. Also ist das Auto in Bezug auf die Finanzen nicht per se schlecht, weil es dem Erhalt deiner Einnahmen dienen kann. Mit ein wenig finanzieller Kreativität kannst du als Arbeitnehmer dein eigenes Auto sogar nutzen, um deine Einnahmen zu steigern. Nimm dir doch an dieser Stelle ein paar Minuten Zeit und denke darüber nach, wie du mit einem eigenen Auto deine Einnahmen steigern kannst? Am Ende dieses Beitrages unter der KreativChecklist findest du einige meiner Ideen. Hast du weitere Ideen, dann schreibe einen Kommentar und ich nehme sie mit auf.

Dein eigenes Auto und deine Ausgaben

Nun komme ich zur Kehrseite deines eigenen Autos. Denn das eigene Auto ist mit großen einmaligen Ausgaben verbunden. Hierzu gehören: ein Führerschein, die Anschaffungskosten und die Anmeldung an der Kfz-Stelle. Die finanziellen Hürden für ein eigenes Auto sind groß. Der Führerschein kostet laut autobild.de in der Regel knapp 2.000€, auch wenn es hier von Bundesland zu Bundesland große Unterschiede gibt. Der Löwenanteil der Kosten fließt in die Fahrstunden, während die Theoriestunden und das Lehrmaterial mit weniger Kosten zu Buche schlagen. Wenn man den Führerschein erst einmal in der Tasche hat, dann kommen die Anschaffungskosten für ein Auto auf dich zu. FinanceScout24 schätzt die Kosten für ein geeignetes Auto für Fahranfänger auf etwa 5.000€. Diese Anschaffungskosten variieren, je nachdem ob man sich dazu entscheidet das Auto in bar zu kaufen, oder mit einem Autokredit zu finanzieren. Da die Finanzierung über einen Kredit eine Verbindlichkeit darstellt, gehe ich später darauf ein. Zu guter Letzt kostet die Kfz-Zulassung laut der Plattform bussgeldkatalog.org in der Regel über 20€. Somit betragen die einmaligen Ausgaben für ein Auto meistens über 7.000€. Beweise deshalb finanzielle Kreativität, und denke darüber nach, wie du deine Ausgaben für dein erstes eigenes Auto geringhalten kannst. Auch an dieser Stelle habe ich am Ende dieses Beitrags einige Ideen in der KreativChecklist für dich.

Dein eigenes Auto und dein Vermögen

Hierzu gibt es nur eines zu sagen: Dein Auto ist in der Regel KEIN Vermögenswert!!!!!!!!!! Gerne verfallen Menschen in den Irrglauben das Auto als einen Vermögenswert zu sehen. Das ist per se erst einmal falsch. Auf der einen Seite spült ein Auto nämlich ohne weiteres Zutun keine zusätzlichen Einnahmen in die Taschen des Besitzers. Auf der anderen Seite sinkt der Wert eines Autos in der Regel über dessen Lebenszeit. Somit erfüllt das Auto nicht im geringsten Sinne die Voraussetzungen eines Vermögenswertes. Nur in wenigen Fällen steigt der Wert eines Autos mit fortschreitendem Alter (z.B. bei Sammlerstücken). Dies ist jedoch nicht der Regelfall. Im Gegenteil ist ein eigenes Auto eher etwas, das dein Vermögen reduziert und zusätzliche Verbindlichkeiten schafft. Denn wie oben besprochen, betragen allein die Anschaffungskosten für ein Auto für Fahranfänger um die 7.000€. Durch den Autokauf entstehen dir also Opportunitätskosten. Denn du könntest diese 7.000€ auch in dein Vermögen überführen und investieren. Je nach deinem Risikoprofil kannst du so zwischen 2% – 10% Zinsen pro Jahr mit dem Geld erwirtschaften. Ohne großes Zutun bringt dir diese Investition dann zwischen 140€ und 700€ Zinsen im Jahr ein. Neben den Opportunitätskosten erzeugt das Auto zusätzlich Verbindlichkeiten, welche ich im weiteren Verlauf bespreche.

Dein eigenes Auto und deine Verbindlichkeiten

Dein Auto ist in der Regel eine Verbindlichkeit, weil es dir regelmäßig Geld aus deiner Tasche zieht. Denn wegen eines Autos musst du regelmäßig Geld für Benzin, Versicherungen, die regelmäßige Wartung, die TÜV-Prüfung, den Autokredit und Steuern bezahlen. Somit schlägt ein Auto als riesen Kostenposition bei deinen Finanzen zu Buche. Eine Rechnung des Verkehrsclub Deutschland (VCD) in Berlin zeigt auf: Halter geben in den ersten vier Jahren nach dem Kauf ihres Autos für den Unterhalt genauso viel aus, wie das Auto gekostet hat. Aus diesem Grund solltest du immer überlegen, ob der Kauf eines eigenen Autos tatsächlich notwendig ist. Denn ein Auto reißt ein riesen Loch in deine Finanzen. Laut Berechnungen des ADACs lohnt sich ein eigenes Auto erst ab einer Jahresfahrleistung von 15.000 km pro Jahr. Legen Autofahrer jedes Jahr nur 5000 oder 10.000 km zurück, fahren sie mit Carsharing und Mietwagen billiger. Wenn du diese Fahrleistung erreichst, solltest du als Privatperson und auch als Unternehmer die Finanzierungsart betrachten: Barzahlung, Finanzierung oder Leasing. In einem Video zeigen die Kollegen von Finanzfluss auf, dass für eine Privatperson die Barzahlung günstiger ist. Auf eine Kreditfinanzierung solltest du verzichten, um Zinskosten zu vermeiden. Andererseits ist Leasing für Unternehmer attraktiver, da Leasingkosten steuerlich geltend gemacht werden können. Du siehst also, es gibt eine Menge bei der Anschaffung eines eigenen Autos zu beachten. Wenn du dennoch ein eigenes Auto haben möchtest, dann denke doch einmal darüber nach, wie du die Verbindlichkeiten möglichst minimieren kannst. Einige Tipps findest du in der KreativChecklist unten.

Dein eigenes Auto und deine Finanzen auf einen Blick

Wie du siehst schlägt dein Auto erst einmal als eine riesen Kostenposition zu buche. Zumeist hast du nicht nur einmalige Ausgaben für Führerschein, Anschaffungskosten und Kfz-Anmeldung von über 7.000€. Eine Rechnung des Verkehrsclub Deutschland zeigt weiterhin auf, dass Halter in den ersten vier Jahren für den Unterhalt genauso viel ausgeben, wie das Auto gekostet hat. So kostet ein Auto nach 4 Jahren schnell über 12.000€. Nachfolgend möchte ich die Auswirkungen deines Autos auf deine Einnahmen und Ausgaben sowie dein Vermögen und deine Verbindlichkeiten in einer Grafik für dich zusammenfassen:

 

KreativChecklist für deinen finanziellen Erfolg für dein erstes eigenes Auto

Für deinen finanziellen Erfolg auf jeder Lebensstation stelle ich dir eine „KreativChecklist“ zur Verfügung. Die Checkliste soll zu deinem finanziellen Erfolg beitragen. Gehe die Checklistenpunkte doch einmal durch, und schaue ob sie für dich interessant sind. Sollten deiner Meinung nach Punkte ergänzt werden, dann poste sie gerne in den Kommentaren.

 

• • Einnahmenchecklist:

    • Bilde Fahrgemeinschaften auf dem Weg zur Arbeit.
    • Nutze Mitfahrerapps auf längeren Fahrten (z.B. Flinc oder BlaBlaCar).
    • Stelle dein Auto durch private CarSharing Anbieter zur Verfügung (z.B. Tamyca, SnappCar, Autonetzer oder Drivy).
    • Biete Fahrten als Bote über Online Portale an (z.B. ebay kleinanzeigen).
    • Bewerbe dich auf einen Nebenjob als Werkstatttester.

  • Ausgabenchecklist:

    • Leihe dir für deinen Führerschein Lehrmaterial von Freuden, um dir das Geld zu sparen.
    • Übe mit einer fahrberechtigten Person auf einem Verkehrsübungsplatz, um die Kosten für praktische Fahrstunden für deinen Führerschein gering zu halten.
    • Schließe dich mit mehreren Fahrschülern zusammen und versuche bei der Fahrschule den Preis für deinen Führerschein zu reduzieren.
    • Kaufe keinen Neuwagen, denn dieser verliert in den ersten drei Jahren fast 50% an Wert.
    • Kaufe keinen sehr alten Gebrauchtwagen, denn er ist häufig mit hohen Reparatur- und Benzinkosten verbunden.
    • Führe einen Preisvergleich bei verschiedenen Händlern durch, um die Anschaffungskosten zu reduzieren.
    • Verhandele den Preis des Autos bei einem Barkauf, denn der Händler geht weniger Risiko eines Kreditausfalls ein und kann dein Geld direkt gewinnbringend investieren.
    • Mache kostenlose Probefahrten, bevor du ein Auto kaufst. Zum Beispiel bietet Kia dir zurzeit die Möglichkeit eine kostenlose Probefahrt zu machen.

  • Vermögenschecklist:

    • Verfalle nicht in den Irrglauben dein Auto als ein Vermögenswert zu betrachten.
    • Berücksichtige deine Opportunitätskosten für den Autokauf. Du kannst das Geld für dein Auto nämlich stattdessen investieren, um Erträge zu erwirtschaften.

• Verbindlichkeitenchecklist:

  • Kaufe ein Auto nur wenn du es wirklich braust. Berechnungen des ADACs haben ergeben, dass sich ein Auto in der Regel erst ab einer Jahresfahrleistung von 15.000km lohnt. Ansonsten fährt man mit Carsharing und Mietwagen billiger.
  • Wenn keine Barzahlung möglich ist, dann vergleiche unbedingt die Kreditkosten für deinen Autokauf.
  • Berücksichtige vor der Anschaffung regelmäßig anfallende Kosten und hole Angebote ein (z.B. für Versicherung, Steuern, Ersatzteile etc.).
  • Spare Benzinkosten:
    • Vergleiche Benzinpreise.
    • Prüfe regelmäßig deinen Reifenluftdruck (mit weniger Reifenluftdruck verbrauchst du mehr Benzin).
    • Schalte früh hoch und fahre niedrigtourig.
    • Nehme keinen unnötigen Ballast im Auto mit.
    • Nutze für Kurzstrecken lieber das Fahrrad oder gehe zu Fuß.
  • Kfz-Haftpflichtversicherung: Vergleiche Preise für deine Kfz-Versicherung über Vergleichsportale wie Check24. Kfz-Haftpflichtversicherungen sichern dich gegen Schadensersatzforderungen ab. Versichere dein Auto als Zweitwagen über die Eltern mit, weil es günstiger ist.
  • Halte Reparaturkosten gering, indem du Preise von Reparaturwerkstätten vergleichst.
  • Für Selbstständige und Unternehmer: Prüfe Leasingangebote, um mögliche Steuervorteile geltend zu machen.
  • KFz- Teilkasko oder Vollkaskoversicherung: Die Vollkasko lohnt sich für Besitzer von Neufahrzeugen. Die Teilkasko lohnt sich für höherwertige Ältere Autos.
  • Werbungskosten: Hole dir Geld für Fahrten zur Arbeit oder im Rahmen deiner Bildungskosten vom Finanzamt zurück (du kannst in der Regel 30ct pro gefahrenen Kilometer ansetzen)

 

Nachdem ich nun ausführlich die Auswirkungen deines ersten Autos auf deine Finanzen beleuchtet habe, widme ich mich im nächsten Blogartikel der fünften meiner dreizehn Lebensstationen: Deinem Auszug bei deinen Eltern. Bis dahin wünsche ich dir kreative Investments und freue mich auf deinen Besuch in der nächsten Woche!